생애총소득이란?

우리는 보통 "연봉이 얼마냐"에 집중하지만, 진정한 부의 관점에서 더 중요한 것은 평생 동안 벌어들이는 총 금액입니다. 이것을 "생애총소득(Lifetime Earnings)"이라고 합니다. 현재 연봉 5,000만원인 30세 직장인이 65세까지 일한다면 단순 계산으로 17.5억원(5,000만원 × 35년)이지만, 실제로는 연봉 인상, 승진, 물가 변동 등을 고려하면 이보다 훨씬 많거나 적을 수 있습니다.

생애총소득 개념을 이해하면 현재의 커리어 선택, 이직 결정, 재테크 전략 등을 더 장기적인 관점에서 판단할 수 있습니다. "지금 연봉 500만원 더 받는 회사 vs 성장 가능성이 높은 회사" 중 어디를 선택해야 할지도 생애총소득 관점에서 분석하면 더 명확해집니다.

연령대별 연봉 성장 패턴

연봉은 경력 초기에 빠르게 상승하다가 점차 성장률이 둔화되는 패턴을 보입니다. 한국 직장인의 일반적인 연봉 성장률을 연령대별로 살펴보면 다음과 같습니다.

  • 20대: 연평균 5~8% 상승 — 경력 초기 학습 곡선이 가파름
  • 30대: 연평균 4~6% 상승 — 전문성 확립과 승진 시기
  • 40대: 연평균 2~4% 상승 — 성장 둔화, 관리자 진입
  • 50대: 연평균 1~2% 상승 또는 정체 — 임금피크제 적용 가능성
  • 60대: 연평균 0~1% 또는 하락 — 정년 준비 단계

이 패턴은 평균적인 경우이고, 업종, 직무, 개인 역량에 따라 크게 달라질 수 있습니다. IT 업종에서 핵심 기술을 보유한 개발자는 40대에도 10% 이상 연봉이 오르기도 하고, 반대로 사양 산업에서는 30대에도 연봉이 정체되는 경우가 있습니다.

업종과 기업 규모의 영향

업종별 누적 효과

업종별 연봉 차이는 시간이 지날수록 누적되어 생애총소득에 엄청난 차이를 만듭니다. 예를 들어 같은 대졸 신입으로 시작해도 금융권과 서비스업에서 일하는 경우, 30년 후 생애총소득 차이는 10억원 이상이 날 수 있습니다.

단순 계산으로 금융권 평균 연봉 8,500만원과 서비스업 평균 연봉 3,800만원의 차이가 연간 4,700만원이고, 이것이 30년 누적되면 약 14억원의 차이가 됩니다. 물론 업종 내에서도 개인차가 크지만, 업종 선택이 장기적으로 얼마나 큰 영향을 미치는지 보여주는 예시입니다.

기업 규모의 누적 효과

대기업과 중소기업의 연봉 격차도 시간이 지나면 크게 벌어집니다. 대기업이 중소기업보다 연간 1,500만원을 더 준다고 가정하면, 30년 누적으로 4.5억원의 차이가 납니다. 여기에 퇴직금, 복리후생, 성과급 차이까지 고려하면 격차는 더 커집니다.

3가지 시나리오로 보는 생애총소득

현재 연봉 5,000만원인 30세 직장인을 기준으로 65세 은퇴까지의 생애총소득을 3가지 시나리오로 시뮬레이션해보겠습니다.

낙관적 시나리오

순조로운 승진, 업계 성장, 이직 성공 등 긍정적인 경력 발전을 가정합니다. 연평균 성장률 6%로 계산하면 생애 총소득(세전) 약 45억원, 실수령 기준 약 32억원입니다. 최고 연봉은 50대 초반에 약 1.5억원에 도달합니다.

현실적 시나리오

평균적인 경력 발전을 가정합니다. 연평균 성장률 4%로 계산하면 생애 총소득(세전) 약 35억원, 실수령 기준 약 25억원입니다. 최고 연봉은 50대 초반에 약 1.1억원에 도달합니다.

보수적 시나리오

경기 침체, 승진 정체, 업종 사양화 등 부정적인 상황을 가정합니다. 연평균 성장률 2%로 계산하면 생애 총소득(세전) 약 27억원, 실수령 기준 약 19억원입니다. 최고 연봉은 50대 초반에 약 8,000만원 수준입니다.

생애총소득을 늘리는 전략

1. 경력 초기에 성장 잠재력이 높은 업종/회사 선택

20~30대의 연봉 성장률이 가장 높으므로, 이 시기에 성장하는 업종이나 교육 기회가 많은 회사에서 일하는 것이 장기적으로 유리합니다.

2. 전문성 축적으로 대체 불가능한 인재 되기

40대 이후에도 연봉이 계속 상승하려면 단순 연차가 아닌 전문성이 필요합니다. 특정 분야에서 인정받는 전문가는 나이와 관계없이 몸값이 올라갑니다.

3. 적절한 시점의 이직

같은 회사에서 10년 이상 근무하면 연봉 상승률이 크게 둔화되는 경우가 많습니다. 3~5년 주기로 경력에 맞는 처우를 제시하는 회사로 이직하면 생애총소득을 크게 높일 수 있습니다.

내 생애총소득 시뮬레이션하기

andtoand 연봉 계산기에서는 현재 연봉, 나이, 업종, 기업 규모를 입력하면 은퇴까지의 생애총소득을 낙관적/현실적/보수적 3가지 시나리오로 시뮬레이션해드립니다.

또한 10억, 20억, 30억 등 자산 마일스톤을 몇 세에 달성할 수 있는지도 함께 분석합니다. 장기적인 재무 계획을 세우는 데 참고해보세요.